Deuda: es tan fácil entrar en deuda, es tan fácil dejarla subir a niveles inmanejables. No es solamente usted: muchos estadounidenses se encuentran con más deudas de las que pueden pagar de acuerdo a sus ingresos por una razón u otra en algún momento. Sin importar la causa, cerca del 25 por ciento de la población adulta ha tenido algún antecedente de problemas de crédito.1
Es difícil resistir la tentación de todas esas ofertas de tarjetas de crédito que llegan habitualmente por correo. Hay más de 1,200 millones de tarjetas en uso en los Estados Unidos, y la industria de las tarjetas de crédito ganó $43 mil millones en comisiones por el servicio en 2003.2 Si es bueno tener una tarjeta, entonces tener seis tarjetas tiene que ser mejor, ¿verdad? Sume los pagos de hipoteca, un préstamo para automóvil, préstamos estudiantiles, gastos médicos inesperados, y pronto tendrá más cuentas con distintos programas de pago de lo que puede administrar en forma eficiente. Un pago perdido o fuera de término aquí, tasas de interés más altas allá... Quizás es hora de que tome el control de la administración de su dinero consolidando su deuda.
Para definirlo de una manera simple, la consolidación de deudas se trata de refinanciar todas sus deudas y préstamos pequeños transfiriéndolos a un préstamo más grande. Esto puede lograrse de varias maneras: pedir un préstamo hipotecario sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito; transferir saldos actuales de tarjetas de crédito a una nueva tarjeta de crédito con un interés más bajo o sin interés; o un préstamo de consolidación de deuda. También hay disponibles programas de administración de deudas y asesores de crédito. ¿Cuál es el apropiado para usted? Exploremos las opciones más de cerca.
Si usted es propietario de su hogar, quizás pueda pedir un préstamo hipotecario sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito para ayudarle a consolidar su deuda actual. Estos préstamos son relativamente fáciles de obtener, económicos y el interés del préstamo es generalmente desgravable, en otras palabras se puede deducir de los impuestos, lo que los convierte en una opción muy atractiva para algunas personas. Sin embargo, el riesgo de usar su hogar como garantía para el préstamo es que podría perder su hogar si no cumple con el pago del préstamo.
Aunque son similares, los préstamos hipotecarios sobre el capital de la vivienda y la línea de crédito sobre el capital de la vivienda tienen diferencias importantes. El préstamo hipotecario sobre el capital de la vivienda es una sola suma única con una tasa de interés fija y un programa de cancelación que es una misma suma mensual. Una línea de crédito sobre el capital de la vivienda funciona más como una tarjeta de crédito. La entidad crediticia establece una suma máxima disponible y un tiempo límite. Puede solicitar dinero a medida que lo necesite durante ese período hasta el máximo establecido. A medida que cancela (devuelve) el capital, su crédito se recicla y puede utilizarlo nuevamente. Por ejemplo, digamos que tiene una línea de crédito de $10,000. Usted solicita $5,000 y luego cancela $3,000 del capital. Ahora tiene $8,000 disponibles para pedir prestado. La tasa de interés en una línea de crédito no es fija, y puede variar mientras se mantenga la línea de crédito.
Si usted no es propietario de su hogar, podría considerar la posibilidad de transferir sus saldos de tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito con interés bajo o sin interés. La promoción de estas tarjetas está en todas partes: en televisión, en Internet y en el correo. Lea la letra pequeña antes de tomar una decisión. Las tasas realmente atractivas están reservadas para aquellos con una calificación de solvencia (historial crediticio) excelente. Si sus antecedentes crediticios no son impecables, probablemente empiece con una tasa más alta. Muchas de estas tarjetas ofrecen una tasa inicial baja por un período de tiempo corto, como seis meses, luego de los cuales la tasa puede aumentar considerablemente. Tenga en cuenta de cuánto será la tasa y cuándo le tocará, y qué otros cargos y otras comisiones deberá considerar para transferir saldos existentes. Puede que solo tenga sentido hacer este movimiento si puede pagar su deuda antes de que termine el período inicial. Y, generalmente, estas tasas bajas sólo se aplican si las paga a tiempo: un pago fuera de término y probablemente verá cómo pega un salto esa tasa. Busque cuidadosamente las mejores condiciones y comprométase a pagar su deuda lo más rápido posible.
Otra opción es pedir un préstamo bancario común. Este tipo de préstamo es otra opción para consolidar todos sus pagos en un pago menor. De hecho, algunas entidades crediticias ofrecen préstamos específicamente para este propósito. La comodidad de pagar a una entidad crediticia un pago una vez por mes (y a una tasa de interés), en vez de a 20 acreedores (con 20 sumas distintas por pagar en 20 momentos del mes distintos) es muy atractiva. Sin embargo, la comodidad no siempre significa ahorro. Nuevamente, haga la tarea primero para asegurarse de que el nuevo pago único realmente sea mejor que lo que usted está pagando ahora en todas sus deudas distintas. Y busque distintos bancos y cooperativas de crédito para encontrar el trato que más le convenga.
Según el alcance de su situación de deudas, usted podría beneficiarse con asesoramiento crediticio profesional. Los asesores de crédito le ayudarán a abandonar sus malos hábitos de consumo y cambiar su conducta crediticia haciéndole enfrentar su situación. Le ayudarán a fijar un presupuesto y ponerse en camino para limpiar su carga de deudas. Y como cualquier cambio de conducta, como por ejemplo perder peso o dejar de fumar, necesita desear hacerlo, y tener la disciplina para seguir el plan.
Si sus problemas financieros son serios, su asesor crediticio puede recomendarle que se inscriba en un programa de administración de deuda. En un programa de administración de deuda, su asesor elabora un programa de pagos con usted y sus acreedores que puede incluir intereses reducidos y exención de comisiones. Usted deposita dinero cada mes en la organización de asesoramiento, y ellos le pagan a sus acreedores. La desventaja potencial de un programa de administración de deuda es que puede figurar en su informe de crédito como puntaje negativo. Además, algunas agencias ofrecen servicios gratuitos, mientras que otras cobran por su ayuda. Asegúrese de que comprende sus términos completamente antes de firmar cualquier contrato. La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commision) ofrece un análisis imparcial de distintos tipos de asesoramiento crediticio en http://www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/fiscal.htm.
Independientemente del enfoque de consolidación que esté evaluando, tenga en cuenta lo siguiente:
- ¿La tasa de interés en el préstamo de consolidación o la nueva tarjeta es menor que el promedio de todas las tasas de interés que está pagando actualmente?
- ¿Su nuevo pago mensual será menor que la suma de todos sus pagos mensuales actuales?
- Si el plazo de su préstamo de consolidación es mayor que los plazos de sus deudas existentes, puede terminar pagando más en costos de interés total incluso si la tasa es menor, así que puede terminar pagando más a largo plazo de lo que habría pagado de otro modo.
- Si utiliza un préstamo de plazo más largo, le tomará más tiempo pagar su deuda.
- veces puede negociar con sus acreedores individuales para un programa de reducción de pagos que le ayude durante un período complicado, si lo pide.
- Busque cuidadosamente. Las tasas y los plazos varían considerablemente. Lea la letra pequeña.
- Si está evaluando un servicio de asesoramiento, verifíque con la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento sobre Créditos al Consumidor (Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies) o la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (National Foundation for Credit Counseling) para ver si es miembro de alguno de esos grupos. Contacte al Fiscal General de su estado, su agencia local de protección al consumidor y también al Better Business Bureau. Pida referencias y verifíquelas.
- Para obtener más información, lea Guide to Consolidating Your Debt (Guía para consolidar su deuda) de Bankrate.com en http://www.bankrate.com/brm/news/debt/debtguide2004/consolidating-debt.asp. Este sitio ofrece artículos, pruebas interactivas y calculadoras para ayudarle a empezar.
- MacInnes, Jay, "Drowning in Debt". TroubledWith.com, un servicio de Focus on the Family, 2002.
- Bannister, Paul, "25 Fascinating Facts About Personal Debt". Guide to Consolidating Your Debt de Bankrate.com, 20 de setiembre de 2004.
INST- 20060711 - A017883
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