Pregunta: ¿Es conveniente tomar prástamos de mi cuenta de jubilación?
Respuesta: Aunque muchos programas de jubilación contemplan la posibilidad de tomar prástamos de su cuenta, puede que no sea tan buena idea:
Un primer paso importante para encontrar nuevas formas de obtener dinero es volver a analizar el modo en que usted realmente gasta su dinero. Para comprender el misterio de adónde va a parar su dinero extra, ¡usted debe hacer un presupuesto de gastos! La sola idea de crear un presupuesto y vivir de acuerdo con el mismo puede darle escalofríos, pero muchos expertos en el tema dicen que un presupuesto realista le permite reducir sus gastos hasta en un 20 por ciento. Por ejemplo:
- Pone en riesgo su futuro financiero: El dinero de su cuenta está reservado para los años posteriores a su jubilación. Si toma prestado dinero de su cuenta y no lo repone, estará creando una situación financiera muy inestable para el momento en que se jubile.
- Si pierde su trabajo, es posible que deba devolver la totalidad del prástamo en un solo pago: Muchos programas contienen esta disposición; si usted no puede pagar su prástamo dentro del plazo estipulado, el dinero que tomó prestado y que aún está pendiente de pago será considerado como un retiro de fondos del plan. Si esto ocurre, deberá pagar el impuesto a las ganancias sobre el dinero que aún no haya devuelto - y posiblemente un 10 por ciento adicional de multa, según lo exija el Servicio de Renta Interna (IRS por sus siglas en inglás).
- Devuelve su prástamo con dólares luego de la aplicación de impuestos: A diferencia de los aportes al programa, que se calculan antes de impuestos, el dinero que usted devuelve se deduce de su sueldo utilizando dólares luego de impuestos.
- El dinero que usted toma en prástamo no "trabaja" para su futuro financiero: Si el dinero que usted toma prestado de su cuenta estaba invertido en acciones o bonos, es posible que pierda las ganancias de estas inversiones si el o los fondos en los que su dinero estaba invertido aumentaran su valor mientras su dinero se encuentra fuera de su cuenta. Y usted nunca podrá recuperar esta párdida.
- Otras opciones de prástamos tienen ventajas impositivas que su programa no puede ofrecerle. Por ejemplo, el interás que debe pagar sobre un prástamo con garantía hipotecaria puede ser deducible de impuestos. En cambio, el interás que debe pagar sobre el prástamo de su fondo de jubilación no lo es.
Hay tantos modos de obtener dinero prestado, que no tiene sentido pensar en su programa de jubilación como fuente principal para un prástamo. ¡Su futuro financiero es demasiado importante para ponerlo en riesgo!
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