Ahorrar para su retiro es más fácil que nunca. Pero no ocurre por sí solo. Necesita seguir una serie de pasos importantes si desea juntar unos ahorrillos para financiar sus años dorados. Seguir estas pautas sencillas puede ayudarle.
Sea cual fuere el momento en que espere retirarse y cualquiera sea su plan para cuando haya dejado de trabajar, ahorrar e invertir ahora puede darle un poco más de libertad financiera más adelante. Ya sea que le falten 10 años más antes de retirarse o 50, el principio es el mismo: cuanto antes invierta, más dinero podría tener más adelante. Y no olvide que nunca es demasiado tarde para empezar. Así que dé una alta prioridad a los ahorros para su jubilación o retiro.
Piense en esta estadística aleccionadora: Más de la mitad de los adultos en los EE.UU. no tienen dinero específicamente ahorrado para su retiro. Eso es sorprendente, especialmente si tiene en cuenta los cálculos que muestran que necesitarán entre el 60 y el 100 por ciento de su ingreso anual previo al retiro sólo para mantener su actual estándar de vida durante el retiro. Obviamente, este número es apenas un cálculo aproximado, y usted puede necesitar más o menos según cómo planee pasar el tiempo durante su retiro, pero lo importante sigue siendo que algunos no tendrán dinero suficiente para subsistir una vez que dejen de trabajar.
Y el Seguro Social probablemente no sea la respuesta. Hoy en día, el futuro de los beneficios del Seguro Social es menos seguro que nunca. Y, aunque sea elegible para recibir beneficios del Seguro Social, el jubilado promedio sólo recibe del Seguro Social alrededor del 40 por ciento de sus ganancias previas al retiro. Esto deja un enorme déficit que necesita recuperarse de alguna manera. Y un programa de retiro patrocinado por el empleador es una de las formas más fáciles y efectivas de acumular el dinero que necesitará una vez que deje de trabajar.
Aprenda más leyendo: "Visualizar el retiro: ¿Cuánto necesitará?"
Si usted es elegible, contribuir a su programa de retiro es una de las formas más convenientes y efectivas de invertir en su futuro. Según su campo de trabajo, su programa puede ser un plan 401(k), 403(b) o 457. Evalúe los siguientes beneficios que su programa de retiro tiene para ofrecerle.
Cuando invierte en un programa de retiro, automáticamente obtiene dos deducciones impositivas. Primero, sus contribuciones al programa se hacen sobre la base del dinero antes de deducir los impuestos*, así que en realidad estas deducciones bajan su ingreso bruto imponible y reducen sus pagos anuales de impuestos. En segundo lugar, sus inversiones crecen por aplazamiento de impuestos. Esto significa que no tendrá que pagar impuestos sobre el interés ganado, ni sobre el ingreso diferido, hasta que retire sus fondos en el momento de la jubilación o retiro, cuando su tasa impositiva probablemente sea menor de lo que es ahora.
Aprenda más leyendo: Dése un respiro: Las ventajas impositivas de su programa de retiro
*Por favor, tenga en cuenta que algunos programas también pueden permitir contribuciones después de los impuestos.
Sus contribuciones se deducen automáticamente de su cheque de salario, de modo que no tenga que hacer ningún depósito físicamente ni extender cheques. No podría ser más fácil.
Invertir en su programa de retiro patrocinado por el empleador también le permitirá capitalizar dos estrategias de inversión comprobadas: Capitalización e inversión constante.
Cuando se trata de invertir, la capitalización pone el poder del tiempo de su lado. La capitalización es el proceso mediante el cual el dinero que genera una inversión se mantiene en la cuenta para generar más dinero. Con la capitalización, las ganancias de su inversión de capital se reinvierten en su cuenta, sumándose al valor total de la cuenta que, a su vez, potencialmente gana más y más con el tiempo. Obviamente, cuanto más tiempo esté invertido su dinero, más tiempo tendrá para capitalizarse.
Este es un ejemplo práctico: Si suponemos un promedio anual del ocho por ciento como tasa de interés, una contribución única se duplicará cada nueve años. Eso significa que en 36 años, una inversión de $1,000 se capitalizará a $16,000.*
*Este concepto de la capitalización se da únicamente con fines ilustrativos, no pretende representar el rendimiento de ninguna inversión específica, la cual puede fluctuar. Los cálculos no tienen en cuenta ningún impuesto. La tasa de interés supuesta del ocho por ciento de retorno para una cartera que incluye inversiones variables. Sobre la base de una tasa de retorno hipotética del ocho por ciento de interés anual con capitalización mensual. Por favor, tenga en cuenta que es posible perder dinero al invertir en títulos valores.
Aprenda más leyendo El tiempo es dinero: La magia de la capitalización
La inversión constante puede ser un principio básico de inversión, pero sus beneficios son sorprendentes. Al invertir en forma constante (haciendo contribuciones regulares a su cuenta para comprar acciones en las mismas inversiones) compra menos acciones cuando los precios están altos y más acciones cuando los precios están bajos, reduciendo el costo promedio de todas las acciones que compra. A largo plazo, la inversión constante es mejor que intentar predecir cuándo debería comprar o vender. *
*La inversión constante y otros programas de inversión periódica no aseguran utilidades y no lo protegerán contra pérdidas de mercados en baja. Un programa de estas características implica una inversión continua en títulos sin importar los niveles de precio fluctuantes y debería evaluar su capacidad financiera para continuar sus compras a través de períodos de niveles de precio bajos.
Tenga en cuenta que el riesgo va de la mano con la recompensa. Cuanto más se arriesga, mayores son las recompensas posibles. El nivel de riesgo que puede soportar depende de una serie de factores que incluyen cuánto tiempo le queda hasta retirarse o jubilarse y qué tan cómodo se siente con los movimientos en el mercado.
Los inversores más inteligentes comprenden que los movimientos en el mercado pueden tener un impacto mayor a corto plazo que a largo plazo. Y, en la mayoría de los casos, ahorrar para el retiro es una propuesta a largo plazo. Como regla general, cuanto más tiempo tenga para invertir, más puede darse el lujo de arriesgarse. Con el tiempo, su tolerancia al riesgo cambiará. A lo largo de la vida de su programa de ahorros, este equilibrio entre riesgo y recompensa puede manejarse diversificando sus inversiones. Cuando invierte a través de un programa de retiro patrocinado por el empleador, hay muchas opciones para obtener ayuda al tomar estas decisiones importantes.
Aprenda más leyendo "Cómo manejar el riesgo: Pautas para el reparto de activos y la diversificación"
Incluso una cartera equilibrada con inversiones diversificadas puede desviarse de la mezcla de activos deseada con el tiempo. Las acciones, bonos y efectivo de su cartera pueden cambiar su valor por una serie de razones, como un movimiento en el mercado, contribuciones extra a un fondo o retiros de otro. Sin importar la razón, estos movimientos pueden dejar su cuenta con demasiados activos en una clase de inversiones u otra. Estas dos situaciones pueden afectar el desempeño de su cartera y aumentar el riesgo de inversión.
Pero puede reducir el riesgo de la cartera ajustando el reparto de activos para coincidir con su objetivo original: una disciplina de inversión conocida como reequilibrio. Así que controle su mezcla actual de activos para asegurarse de que todavía coincide con su programa original.
Si tiene ahorros de retiro de un empleador anterior o una Cuenta Individual de Jubilación (IRA, por sus siglas en inglés), nunca fue tan fácil trasladar este dinero al programa de retiro de su empleador actual.
Cuando llegue el día de retirarse, estará contento de haberse tomado el tiempo de planear, ahorrar e invertir. Una vez que llegue a su edad de retiro, según la defina su programa, puede tener una variedad de opciones para hacer retiros periódicos, organizar el pago de una renta vitalicia o cobrar una distribución de suma única. Su elección dependerá hasta cierto punto de lo rápido que necesite el dinero y cómo desea pagar los impuestos sobre el dinero que retira.
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