Ahorrar para su jubilación o retiro es un favor que se hace a usted mismo y a su familia. Piénselo como una recompensa por muchos años de trabajo duro. Pero para asegurarse de que este regalo que se hace a sí mismo es del tamaño correcto (que coincida con las expectativas en cuanto a la persona que usted desea ser y la vida que usted desea vivir), necesita determinar cuánto dinero necesitará para financiar su jubilación o retiro.
Para poder concentrarse en el futuro, piense que necesitará entre el 60 y 100 por ciento de su ingreso final como trabajador para mantener su estándar de vida actual en sus años como jubilado. Para poder hacer esta estimación, el ingreso final se calcula sobre la base de su ingreso actual, los años que faltan para su jubilación o retiro y el promedio de aumentos de salario anuales. Su salario real justo antes de su retiro puede variar enormemente. Sin embargo, es útil ver este número como una estimación de lo que necesitará cada año en su retiro. Luego vea cómo afectarán su cálculo final el Seguro social, las pensiones, el trabajo de medio tiempo, la inflación y las distribuciones de un programa patrocinado por su empleador. Nuestro retirement planner (planificador de retiro) [link] puede ayudar.
El retiro consiste en tener dinero suficiente para vivir la vida que usted desea después de dejar de trabajar, sin importar su edad. Aunque la mayoría supone que se retirará entre los 60 y los 70, eso podría no ocurrir si no tienen las finanzas para mantener el estándar de vida deseado.
La mayoría de los programas de retiro exigen que empiece a cobrar distribuciones antes de los 70 ˝ años y la Administración del Seguro Social [link to SSA Web site] establece la edad de retiro a los 67 años para gente nacida después de 1960. La duración promedio del retiro, sin embargo, se vuelve más larga porque mucha gente se retira es más joven y vive más tiempo. Hoy, un hombre de 65 años de edad puede esperar vivir hasta comienzos de sus ochenta, y una mujer de 65 años de edad puede esperar vivir algunos años más. Según el Centro Nacional de Estadísticas de la Salud, para el año 2050 cerca de un millón de estadounidenses tendrán al menos 100 años de edad. Puede que no viva hasta los 100 años, pero es probable que tenga muchos años de vida luego de la jubilación para financiar. Para obtener más información, vea nuestro artículo sobre el Seguro Social.
Cuánto dinero gastará durante su retiro dependerá de cómo ocupe su tiempo... hasta cierto punto. Seguramente necesitará gastar más dinero si recorre el mundo que si da una vuelta a la manzana con sus nietos. Puede que todavía tenga que mantener una hipoteca o dependientes. Incluso una simple relajación necesitará un poco de planificación. No importa cómo desee pasar su retiro, querrá la tranquilidad que viene con la seguridad financiera.
Cuando ya no traiga un cheque de salario a casa, su panorama financiero puede verse un poco distinto de lo que se ve hoy en día. Algunos gastos asociados con su vida como trabajador se verán reducidos o eliminados. Por ejemplo, ya no estará pagando impuestos sobre su salario ni el Seguro Social. Quizás su hipoteca u otras deudas estén pagas.
Sin embargo, si es propietario de un hogar, el impuesto sobre la propiedad inmobiliaria sin dudas aumentará. Como la cobertura de Medicare puede no ser completa, sus gastos para el cuidado de la salud podrían aumentar notablemente, especialmente si tiene que pagar beneficios de salud que antes cubría su empleador.
Nuevamente, tenga en cuenta que los expertos calculan que necesitará entre el 60 y el 100 por ciento de su ingreso anual actual para cubrir los gastos diarios cuando se retire. Y todos esos gastos serán mayores, en términos de dólares, de lo que son hoy en día. Desde 1960, el índice de Precios al Consumidor (CPI, por sus siglas en inglés) ha aumentado un promedio del 4.4 por ciento anual. Por cada año que pasa, cada dólar en su bolsillo compra menos productos y servicios. Cuando calcula cuánto necesitará para retirarse, es fundamental que evalúe cómo la inflación (el aumento general en el precio de productos y servicios) puede erosionar el poder de compra de cada dólar de su cuenta de retiro.
Su costo de vida seguirá aumentando durante sus años de jubilado. Esto significa que probablemente necesite aumentar la cantidad que retira de sus inversiones cada año de su retiro sólo para mantener el mismo estándar de vida.
Para lograr una cifra aproximada de la suma total que necesitará, calcule el 80 por ciento de su ingreso actual (o un poco más si recién está empezando su carrera). Esto representa un cálculo muy general de los gastos de mantenimiento anuales en su retiro. Entonces, multiplíquelos por 20 o incluso 30 años. Es mucho dinero, y no va a venir automáticamente.
El Seguro Social puede cubrir algunas de las necesidades durante su retiro, pero esos beneficios no están garantizados y no comienzan tan pronto como a usted quizá le gustaría. Para la gente nacida en 1960 o más adelante, los pagos comenzarán a los 67 años. Y aunque generalmente se espera que el sistema del Seguro Social se financie en forma adecuada hasta el 2038, puede ser necesario que se hagan reducciones en los beneficios para mantener el sistema después de esa fecha. Para un cálculo aproximado de sus beneficios, llame a la Administración del Seguro Social al 800-722-1213 o visite su sitio Web en www.ssa.gov.
Una pensión de su empleador actual o anterior también puede cubrir una parte de sus gastos de mantenimiento durante su retiro, pero pocos empleadores hoy en día ofrecen pensiones con garantía de por vida. Si usted es elegible para una pensión, su empleador puede calcular esos beneficios por usted.
Existe la posibilidad de que su principal fuente de ingresos de retiro sean sus propios ahorros. Y un programa de retiro ofrecido por su empleador es una de las formas más inteligentes (si no es la más inteligente) de ahorrar para su retiro.
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