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Imagine su jubilación: ¿Cuánto necesitará usted?
Ahorrar para su jubilación es un favor que usted se hace a usted mismo y a su familia. Considérelo como una recompensa de muchos años de trabajo arduo. Pero para ayudar a que este regalo que usted se da a sí mismo sea adecuado -que sirva para la persona que desea ser y para el estilo de vida que quiere vivir- usted necesita calcular cuánto dinero va a necesitar para financiar su jubilación.
Para poner en foco el futuro, considere que usted necesitará entre el 60 y el 100 por ciento de su último ingreso por su trabajo para mantener su actual estilo de vida durante su jubilación. A los fines de este cálculo estimativo, el ingreso final se calcula sobre la base de su ingreso actual, los años hasta su jubilación y los aumentos salariales anuales promedio. Su remuneración real antes de su jubilación puede diferir mucho. No obstante, es útil ver esta cifra como un monto estimado de lo que necesitará cada año durante su jubilación. Luego considere el modo en que se verá afectado su resultado final por el Seguro Social, pensiones, trabajo a tiempo parcial, inflación, y distribuciones del programa patrocinado por el empleador. ¿Cuándo estará listo para jubilarse? La jubilación consiste en tener el suficiente dinero para vivir la vida que desea vivir una vez que haya dejado de trabajar, sin importar su edad. Aunque la mayoría de las personas dan por sentado que se jubilarán entre los 60 y 69 años, es posible que esto no suceda si sus finanzas no alcanzan para pagar el estilo de vida que desean. La mayor parte de los programas de jubilación ordenan que usted comience a tomar las distribuciones como muy tarde a los 70 años y medio, y la Administración del Seguro Social [vínculo al sitio Web de la SSA] define la edad de jubilación a los 67 años para las personas nacidas con posterioridad a 1960. La duración de la jubilación, no obstante, se está prolongando ya que las personas se están jubilando más jóvenes y viven más tiempo. Hoy en día, un hombre de 65 años puede esperar vivir un poco más que ochenta años, y una mujer de 65 puede vivir aún algunos años más. De acuerdo con el Centro Nacional de Estadísticas de Salud, para el año 2050, cerca de un millón de estadounidenses tendrán por lo menos 100 años de edad. Es posible que usted no viva hasta los 100 años, pero es probable que tenga que financiar muchos años de vida de jubilado. Para más información, vea nuestro artículo sobre Seguro Social [vínculo]. ¿Qué hará? La cantidad de dinero que gastará durante toda su jubilación dependerá del modo en que pase su tiempo... en cierta medida. Evidentemente, usted gastará más dinero si recorre el mundo que si recorre la cuadra de su hogar con sus nietos. Es posible que aún tenga una hipoteca que pagar o personas a cargo que mantener. Incluso una simple relajación requiere un poco de planificación. No importa el modo en que desee disfrutar su jubilación, pero siempre querrá la tranquilidad de espíritu que nos da la seguridad financiera. ¿Cuánto costará? Cuando ya no traiga un cheque de salario a su hogar todos los meses, su panorama financiero puede verse diferente a lo que se ve hoy. Algunos gastos relacionados con su vida laboral pueden reducirse o desaparecer. Por ejemplo, ya no pagará las cargas de Seguro Social ni las deducciones salariales. Quizás su hipoteca y sus otras deudas ya estén canceladas. No obstante, si es propietario de su vivienda, los impuestos sobre la propiedad sin duda aumentarán. Dado que la cobertura de Medicare puede no ser completa, sus costos de atención de salud podrán aumentar significativamente, especialmente si tiene que pagar por beneficios de salud que antes cubría su empleador. Una vez más, tenga en cuenta que los especialistas estiman que necesitará entre el 60 y el 100 por ciento de sus ingresos anuales actuales para cubrir los gastos cotidianos cuando se jubile. Y esos gastos serán más altos, en términos de dólar, de lo que son hoy en día. Desde 1960 , el Índice de precios al consumidor (CPI, por sus siglas en inglés), ha aumentado un promedio de 4.4 por ciento anual. Con cada año que pasa, cada dólar de su bolsillo puede comprar menos bienes y servicios. Al estimar cuánto dinero necesitará para jubilarse, es esencial tener en cuenta cómo la inflación –el aumento general del precio de los bienes y servicios- puede erosionar el poder adquisitivo de cada dólar en su cuenta de jubilación. Su costo de vida continuará aumentando durante su jubilación. Esto significa que probablemente necesite aumentar el monto que retira de sus inversiones cada año sólo para mantener el mismo nivel de vida. Para tener una cifra aproximada del monto total que necesitará, debe calcular el 80 por ciento de sus ingresos actuales (o un poquito más si recién está al comienzo de su carrera laboral). Esto representará un monto aproximado de lo que necesitará anualmente para vivir durante su jubilación. Luego multiplíquelo por 20 o incluso por 30 años. Es mucho dinero y no vendrá automáticamente. ¿De dónde vendrá el dinero? El Seguro Social puede cubrir algunas de sus necesidades durante su jubilación, pero esos beneficios no están garantizados y es posible que no comiencen tan rápido como usted quisiera. Para las personas nacidas en 1960 o antes, los pagos comenzarán a los 67. Y aunque en general se cree que el sistema de Seguro Social se financiará adecuadamente hasta el año 2038, es posible que se necesite reducir beneficios para mantener el sistema en los años siguientes. Para tener una estimación de sus beneficios, llame a la Administración del Seguro Social al 800-722-1213 o visite su sitio Web en www.ssa.gov. Además una porción de los gastos necesarios para vivir pueden cubrirse con una pensión de su empleador actual o anterior, pero cada vez menos empleadores ofrecen hoy pensiones garantizadas de por vida. Si usted puede acceder a una pensión, su empleador puede estimar esos beneficios para usted. Hay muchas posibilidades de que su principal fuente de ingresos para su jubilación sean sus propios ahorros. Y uno de los modos más sensatos de ahorrar para su jubilación, si no el mejor, es contar con un programa de jubilación ofrecido por su empleador. |
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